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CMA 통장 금리 비교:이자 챙기는 법 - 주식계좌개설 방법

최승호|2021-12-3 11:23
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기존 은행들의 통장은 저축통장과 입출금 통장 등 다양한 형태의 통장으로 존재하며 은행이 지급하는 이자 금리와 이자 지급일은 매우 다양합니다. 최근 은행들의 예금과 적금의 금리가 매우 낮은 수준으로 하향 조정되면서 더 이상의 안정적인 수익률을 기대하기 어려워 금융 상품에 관심을 가지거나 주식에 직접 투자를 하는 등 다른 여러 가지 방법을 동원하여 수익창출에 혈안이 되어있습니다. 그중에서도 은행 이자보다 높은 이자율을 보장받으며 매일매일 이자를 받을 수 있는 상품이 가장 큰 인기를 끌고 있는데요. 정작 대부분의 투자자들이 이를 잘 알지 못하여 활용하지 못하거나 훨씬 더 낮은 이자율을 보장받는 통장 혹은 계좌를 유지하고 있습니다.


그렇다면 가장 가성비가 좋으면서도 계좌를 개설하여 예치를 해놓을 시 바로 이자를 지급받을 수 있는 계좌는 무엇일까요? 오늘은 하루만 예치해두어도 이자를 지급받는 계좌! 바로 CMA 계좌 (CMA 통장)이라고 불리는 계좌가 무엇인지 알아보겠습니다. 대부분의 경우 금융사를 방문하거나 웹사이트 또는 전화를 통해서 전문상담원에게 CMA 계좌 개설과 관련된 질문과 이자율에 대해서 상품을 확인하고 비교해 보지만 그 이자율이 어느 정도인지 잘 가늠이 되지를 않지만 아래의 자세한 예시와 표를 가지고 설명하는 시간을 가져보겠습니다.

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    1. CMA 통장 계좌

    CMA는 Cash Management Account의 약자로 현금 관리 계좌 또는 종합자산관리계좌로 흔히 통용되어 부릅니다. CMA 계좌는 은행이 아닌 삼성증권, 신한금융 등과 같은 금융회사에서 계좌 개설이 가능하며 은행 입출금 계좌와 동일하게 입금과 출금에 제한이 없으며 체크카드 또한 발급이 된다는 점에서 기존 은행의 입출금 계좌와 매우 유사합니다. 기존 은행의 계좌의 경우 고객이 예치한 돈으로 다른 고객들에게 대출을 해주거나 금융 서비스를 제공함으로써 이윤을 창출하고 그에 대한 수익으로 이자를 지급하지만, CMA 계좌의 경우 고객이 예치한 돈을 이용하여 주식 등 다양한 투자 상품을 운용 또는 투자하고 발생된 수익에 대해서 이자를 CMA 계좌 고객들에게 지급합니다. 이러한 계좌를 바로 CMA 계좌 또는 CMA 통장이라고 부르게 됩니다.

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    앞서 언급하였듯 CMA 계좌는 개설 후 하루만 돈을 예치해 두어도 일 단위로 이자를 지급하기 때문에 목돈을 다른 투자처를 찾기 전까지 예치하거나 비상자금을 운용하기 위해서 개설하여 사용하던 일부의 투자자들도 있었으나 은행에 비해서 지점이 적고 현금 인출 및 계좌이체 시 수수료가 은행에 비해서 비싸다는 이유로 일부의 사람들은 계좌 개설을 하지 않고 망설이기도 하였습니다. 또한, 과거에는 은행사들이 금리를 우대해 주는 등 다양한 금융 상품으로 인하여 원금손실이 가능한 상품인 CMA 계좌에 대해서는 매우 나도 부정적이었습니다. 따라서, 현금 인출 시 수수료 면제 혜택 또는 우대가 가능한 상품을 반드시 알아보아야 할 것입니다.


    최근에는 이런 금리의 이유로 위험을 감수하면서까지 투자 심리가 생기며 CMA 계좌의 개설은 예전보다 매우 증가하고 있습니다. CMA 계좌에는 일반 은행사의 계좌 개설보다 더욱더 복잡한 용어들이 존재하며 여러 가지의 계좌 종류가 있기 때문에 자신에게 알맞은 용도에 맞는 계좌를 개설하는 것이 매우 중요합니다. 계좌에는 크게 4가지 종류가 존재하며 아래와 같은 계좌 종류로 분리할 수 있습니다.

    2. CMA 통장 종류

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    ▶ MMF(Money Market Funds) 형 계좌는 짧게 짜인 단기상품을 위주로 투자를 하며 CP(기업어음), CD(양도성 예금증서)와 같은 항목에 투자를 진행하며 단시간 내 높은 수익률을 낼 수 있다는 특징을 가지고 있습니다. 즉 운영사의 운영에 따라서 수익률의 편차가 차이 날 수 있기 때문에 금리가 하향될 시 유리하며 예치금 출금은 예치일 기준 +1이 되어야 가능한 특징을 가지고 있습니다.


    ▶ MMW(Money Market Wrap) 형 계좌는 MMF 계좌와 유사하게 CP(기업어음), CD(양도성 예금증서) 등 비교적으로 안정성이 높은 예금과 채권에 관련된 항목에 투자를 진행하지만 예금자 보호를 받을 수 없다는 단점이 존재하나 장기 거치 시에 유리하다는 특징을 가지고 있습니다. 한국증권금융에 위탁이 되어 운영되는 상품으로써 매일 정산을 통한 원금과 이자를 지급하며 복리에 복리 형식의 구조의 특징을 가지고 있습니다.


    ▶ RP(Repurchase Agreement) 형 또는 환매조건부 채권 계좌는 용어의 의미 그대로 구매한 것을 재판매할 수 있는 상품을 의미하는 상품으로써 확정된 금리 상품으로 가장 안정적이고 수익성 또한 MMF형 계좌에 비해서 월등히 높은 편으로 가장 흔히 개설하는 CMA 계좌 중 하나입니다. 1~12개월 단기간 상품으로 일정 기간 도래 시 원금과 이자를 지급하는 특징이 있습니다.


    ▶ 종금형 계좌는 RP형 계좌와 마찬가지로 확정 금리를 제공하고 유사하게 CP(기업어음), CD(양도성 예금증서)에 투자를 진행하며 예금자 보호가 적용되는 특징을 가지고 있으며 종합 금융사에서만 취급을 하는 상품으로써 가장 안정성이 높은 특징을 가지고 있습니다. 하지만, 종합 금융사 업체가 많지 않기 때문에 상품의 종류가 다양하지 않습니다.

    3. CMA 통장의 단점

    CMA 계좌의 단점을 크게 뽑자면 3 가지 정도로 요약이 가능합니다.


    첫 번째, CMA 통장은 일반 은행의 통장과 다르게 출금 시 발생되는 수수료가 비싼 편이기 때문에 반드시 가입 전 수수료 우대 또는 면제가 가능한 상품을 알아보는 것이 우선 일 것입니다.


    두 번째, 위에서 언급하였듯 원금 손실이라는 위험성이 존재하면 대부분의 상품에서는 예금자 보호법을 적용받지 않고 있습니다.


    세 번째, 은행과 같은 금융사 지점에 비해서 적은 지점으로 인한 방문 등 상품 개설 문의 등의 불편 사항이 있을 수 있습니다.


    위와 같은 CMA 계좌의 단점이 존재하기 때문에 반드시 CMA 계좌 가입 전 자신에게 알맞은 유형의 계좌를 개설하여야 합니다.




    4. CMA 통장 금리 비교

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    이처럼 네이버, 구글, 다음 등 포털사이트에서 CMA 계좌 검색 시 각 증권사의 CMA 계좌에 대한 이율을 제공하고 있기에 본인에게 가장 알맞은 이율과 상품을 선택하여 개설하는 것이 올바른 선택일 것입니다.

    5. CMA 통장 계좌 추천

    CMA 계좌는 투자자의 성향과 투자 자금 운용방식이 매우 다양하기 때문에 어느 계좌가 좋다고 콕 집어서 말하기가 힘들 것입니다. 특히 수익률이 좋은 상품은 수많은 가입자로 인하여 조기 마감이 되거나 하는 경우가 종종 발생이 되기 때문에 전문 상담가를 통하여 상담 후 계좌 개설하는 것을 추천드립니다.

    6. CMA 통장 활용방법

    일부 CMA 계좌는 주식거래가 가능하기 때문에 본인이 주식거래가 필요하다면 반드시 주식거래가 가능한 상품으로 가입을 하여 주식의 수익금을 이용한 또 다른 수입원으로 활용하는 방법도 존재합니다. 보통의 경우 CMA 계좌 개설 시 급여통장으로 사용을 하여 급여가 입금되고 공과금 등 지출이 발생하기 전 사이의 시간을 이용하여 통장에 잠시 동안 있는 계좌의 잔고를 이용하여 수익을 창출할 수 있습니다. 이러한 이유로 CMA 계좌를 개설하는 직장인들의 경우 급여통장의 목적으로 개설을 하기도 합니다. 또 다른 활용방법으로는 바로 비상금 통장으로 활용을 할 수가 있습니다. 대부분의 사람들은 계획대로 저축을 하고 소비를 하지만 항상 계획대로 움직이지 못하거나 예상치 않게 목돈을 사용하는 경우를 대비하여 비상금 통장에 저축을 하게 되는데 이런 비상금을 저축 시에 CMA 계좌를 이용한다면 예금에 대한 수익을 받을 수 있고 필요시 인출이 가능하다는 장점이 있기에 비상금 통장으로 활용하기에 매우 적합할 것입니다. 따라서, CMA 계좌는 목돈이나 저축 시 매우 유용하게 활용할 수 있는 계좌라고 볼 수 있습니다.


    오늘은 CMA 계좌에 대해서 알아보았습니다. 요즘처럼 예금 적금 계좌의 금리가 0%에 가까운 시대인 만큼 원금손실 리스크와 수익률이라는 양면의 칼날인 CMA 계좌에 관심을 가지고 투자를 하는 만큼 투자자들은 본인에게 알맞은 CMA 계좌 종류를 찾아 투자 자금을 운용할 수 있어야 할 것입니다. CMA 계좌는 일반 은행의 입출금 계좌보다 증권사에서 운용을 하는 계좌인 만큼 많은 부분들이 증권과 관련된 용어와 지식이 필요하며 복잡성을 가지고 있습니다. 따라서, CMA 계좌 개설 전 흔히 사용되는 용어들과 기본 지식에 대해서 공부를 하고많은 증권사(삼성증권, 신한금융 등)에서 제공하는 정보를 파악하며 작지 한 이자를 받는 습관으로 자신의 계좌의 잔고를 불려 나갈 수 있어야 할 것입니다. 초보자도 계좌 개설로 만 수익창출이 가능한 만큼 자신이 어느 정도의 목돈을 가지고 있다면 지금 망설이지 말고 개설하여 보다 나은 돈 관리를 할 수 있었으면 하는 바람입니다.

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    최승호
    출생: 1978년 서울시 학력: 연세대학교 국제경영학 박사 경력: 15년차 주식투자 전문가
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